6 типичных ошибок неопытных инвесторов

Если походить на семинары по инвестициям, послушать вебинары и почитать тематические публикации, сложится впечатление, что инвестиции — это просто. И что при разумном подходе вы сможете свести к минимуму все возможные риски. Но тогда почему же все так не делают? И почему встречаются инвесторы, которые терпят неудачи? Все дело в типичных ошибках, которые они совершают — каких именно, объясняет независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.

Первое и основное — отсутствие чёткой цели для инвестиций

Чаще всего, задавая вопрос «Какова ваша цель?», я слышу в ответ нечто вроде: «заработать», «сохранить», «попробовать инвестировать на год, а там посмотрим». Но это не цель — под такие параметры просто невозможно подобрать подходящие инструменты для вложения денежных средств.

Допустим, ко мне приходит клиент и на вопрос про цель говорит просто «сохранить». В этом случае всё, что у меня есть для составления портфеля, — это ожидаемый риск 0–3% и доходность на 1–2% выше инфляции. Можно рекомендовать вклады в любой валюте, недвижимость, облигации, структурные продукты, консервативный вариант доверительного управления или консервативные фонды, причём как в России, так и за рубежом, в разных валютах. Допустим, ему подбирается структурный продукт со 100% защитой капитала на РТС и, например, золото, в рублях. А теперь представим, что на самом деле цель этого клиента — создание пассивного дохода на пенсии и переезд в Великобританию на ПМЖ, а подобранные инвестиционные инструменты должны помочь сформировать капитал. Это означает, что доход будет нужен регулярно, в фунтах. Значит, если человек в итоге покупает корзину структурных продуктов в рублях и уезжает в Великобританию, у него есть все шансы, что инвестиции не оправдают ожиданий:

  • При падении рубля к фунту он будет получать меньший капитал, и, даже при высоких доходах в рублях, в фунтовом эквиваленте это может быть мизерный прирост или даже отрицательная доходность.

  • Структурный продукт оформлен в России, а при выезде на ПМЖ в Британию человек становится налоговым нерезидентом РФ. Значит, он будет вынужден платить 30% НДФЛ с дохода по этому инструменту, что существенно снизит доходность подобных инвестиций.

  • Если структурный продукт не подразумевает регулярного дохода (например, ежегодного купона до окончания срока продукта или его досрочного погашения) — он в принципе не подойдёт для того, чтобы можно было жить на пассивный доход.

Поэтому инвестиции без чёткой цели — это путь в никуда. Вам железно нужно знать:

  • на какой срок вы инвестируете, есть ли риски досрочного изъятия;
  • в какой валюте;
  • с каким допустимым риском.

Отсутствие подушки безопасности и защиты от базовых рисков

Очень часто самая лучшая инвестиционная стратегия рушится по причине непредвиденных изъятий из портфеля. Например, вы только вложились в акции интересующих вас компаний, а вас затопил сосед сверху, либо у вас обнаружили опасное заболевание — срочно нужны деньги, и вы бежите изымать средства из инвестиций, причём, по закону подлости, в момент просадки, то есть фиксируете убыток. 

Попробуйте примерить наиболее распространённые риски к своей ситуации. Представьте, что некий риск реализовался — готовы ли вы к нему? Насколько он ухудшит вашу финансовую ситуацию? Будет ли у вас достаточно ресурсов, чтобы всё исправить — максимально оперативно, но НЕ изымая средства из вашего инвестиционного портфеля (ведь иначе вы нарушите стратегию и не достигнете своих целей)? Если нет — вы уязвимы, и вам требуется защита от этого риска. Причём ДО начала инвестиций. 

Вот список наиболее часто возникающих рисков, из-за которых может возникнуть необходимость в изъятиях из инвестиций, если предварительно вы этот риск не закрыли подходящими финансовыми инструментами:

  • Риск внезапных незапланированных расходов и риск потери работы — обычно они страхуются с помощью формирования резервного фонда. Его рекомендуемый размер — 3–6 ежемесячных доходов семьи, однако величина может меняться в зависимости от ряда факторов. Такой фонд оптимально размещать частично в виде наличности, частично — на текущем счёте, доходной карте или на депозите с возможностью частичного снятия.

  • Имущественные риски — страхуются благодаря программам имущественного страхования: страхование квартиры, каско и т. д.

  • Риск гражданской ответственности членов семьи — страхуется благодаря программам страхования ответственности (ОСАГО, ДСАГО и т. д.).

  • Риск заболеваний и несчастных случаев, как и риски смерти, страхуются с помощью программ рискового страхования жизни и страхования от потери трудоспособности в результате несчастных случаев и критических заболеваний. Оптимальный размер страхового покрытия — сумма дохода застрахованного члена семьи за 1–3 года. Этот вид страховых программ обеспечивает значительное страховое покрытие за относительно невысокий ежегодный взнос. Также риск заболеваний страхуется с помощью программ добровольного медицинского страхования.

  • Риск развода — страхуется с помощью брачного контракта или с помощью оформления тех активов (включая инвестиции), которые не хочется делить в случае расставания, в страховую оболочку в РФ или за рубежом (накопительное или инвестиционное страхование жизни), а также в трасты или семейные фонды.

  • Риск обращения взыскания на имущество или бизнес — страхуется с помощью программ накопительного/инвестиционного страхования жизни на ту сумму активов (включая инвестиции), которых не хочется лишиться в рамках исполнительного производства, в страховую оболочку в РФ или за рубежом (накопительное или инвестиционное страхование жизни), а также в трасты или семейные фонды.

Когда вы можете однозначно сказать, что при упомянутых выше рисках не побежите досрочно изымать деньги из инвестиций и у вас есть защита на каждый случай, можно приступать к инвестициям.


---Сравни.ру


Хотите рассказать свою историю успеха, заявить о себе на аудиторию в 40 тыс человек? Есть уникальный кейс по продвижению юридических услуг? Пишите нам на press@platforma-online.ru. Самые интересные истории будут опубликованы на PLATFORMA Media.

Мы пишем о стартапах, Legal Tech, новых моделях заработка, неординарных героях со всего мира и технологиях роста. Ежедневно мы публикуем важнейшие новости, мнения, обзоры и аналитику.

Почта доверия для инсайдов (ничего не будет опубликовано без вашего согласия): secret@platforma-online.ru.

Контакты редакции

Нина Данилина